责任交叉，保险公司逐鹿定损权

齐艳铭
（中国人民财产保险股份有限公司，北京 100052）

法制日报2005年9月8日第4版刊登了一篇题为《两车相撞由哪家保险公司定损为准》的案例，说的是两车相撞后，原被告争论的一个焦点便是哪家保险公司拥有定损权。该文认为“一桩车祸索赔诉讼暴露出法律规定漏洞”。然而，在笔者看来，法律并无漏洞，本案定损权之争的背后是利益的纷争。如何平衡各方当事人之间的利益，需要综合地运用保险和法律的基本原理。由于本案尚未审结，本文只能试图仅就现有资料剖析该案的保险责任交叉及相关法律问题，以期能够对实践工作有所助益。
两车相撞：定损金额起纷争
2004年6月15日，苏州某公交车在行驶途中发生车祸，与另一辆同路行驶的车辆发生碰撞，致使公交车上一名乘客当场受伤。事故发生后，公交车为了能早日修复营运，就及时通知了自己车辆投保的平安保险公司对被撞车辆进行定损，并进行了维修。当时平安保险公司定损该车修复各项目总和为5652元。后经交警部门作出的交通事故责任认定书认定，该起车祸中，一辆挂靠在苏州荣顺运输代理有限公司的车辆驾驶员要承担事故的全部责任。为此，公交公司认为自己车辆所受到损失，理应由责任车辆所在公司来承担，便于8月11日将运输代理公司及其车辆投保的中国人民财产保险股份有限公司苏州市沧浪支公司告上法院，要求其赔偿汽车修理费用。可是没想到，公交公司的诉请却遭到了运输公司的质疑。
9月7日，江苏省苏州市虎丘区人民法院第一次公开开庭审理了此案。人保公司苏州沧浪支公司当庭就对平安保险公司的定损金额发生质疑。他们认为既然公交公司要根据运输代理公司肇事车辆所投保的第三者责任险向他们索赔，就应该及时通知他们公司对公交车进行定损，而不应该由公交公司通知自己投保的保险公司进行定损。对此，公交公司却不这么认为，他们觉得他们的车是被对方撞坏的，车辆造成的损失当然要通知自己投保的保险公司，况且当时要及时找到对方车辆的保险公司还要收集材料耽误时间，他们的公交车还要继续使用需要及时修理，通知自己投保的保险公司合情合理。再者同是保险公司，定损都是由专业人员负责的，他们的定损金额应当是合理的。
目前，此案正在进一步审理中。
定损权利：各家公司应平等
本案中，原被告双方争论的一个焦点便是哪家公司拥有对事故的定损权。所谓定损，又称损失核定，是指保险理赔人员在分清保险责任的基础上，会同事故车方及事故有关当事人依据保险单、条款和法规，通过平等协商进一步确定事故车辆及相关的财产损失，核定事故中人员伤亡的费用，以及进行损余物资作价处理等事项的工作。
我国保险法第二十四条规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定”。一方面，该条要求保险人在定损时须负及时性的义务。另一方面，独立自主地定损还应该是保险人的一项权利。定损环节是保险人确定其是否承担赔偿责任的重要事实依据，任何机构和个人都是无权干涉的。因此在法律上，各家保险公司的定损权利应该是平等的。
诚如法制日报报道地那样，“对于两车相撞到底该通知哪辆车辆的保险公司来定损，法律上并无强行规定”。因此，本案各方当事人便陷入了认识上的误区，原告认为应该通知平安保险公司定损，被告认为应该通知人保公司定损。公说公有理，婆说婆有理，因此陷入了一场关于定损权的争夺战。
笔者认为，这种争论是没有意义的。在法律上，既然各家保险公司的定损权利是平等的，那么，出险后各家保险公司均有权进行定损。如果法律规定了某一家保险公司拥有终极定损权，势必侵害了另外一家保险公司的权利。因此，认为需要填补“法律规定漏洞”，从而机械地规定某一家保险公司具有终极定损权的做法是不可取的。
尽管如此，本案被告人保公司的抗辩理由并不具有说服力。人保公司认为“既然公交公司要根据运输代理公司肇事车辆所投保的第三者责任险向他们索赔，就应该及时通知他们公司对公交车进行定损，而不应该由公交公司通知自己投保的保险公司进行定损。”其理由与原告如出一辙，也停留在定损权的争夺上。其实，公交公司不可能知晓对方车辆所投保的是哪家公司，因此让公交公司履行向人保公司及时通知的义务是不现实的。
保险交叉：赔偿责任落谁家
本案还涉及到保险原理中的责任交叉问题。肇事方运输公司在人保公司投保了机动车第三者责任保险，公交车在平安保险公司投保了机动车辆损失保险，二者的交叉在于不同的投保人分别作了不同险种的保险安排。不同险种的责任承担顺序又是怎样的呢？最终的损害赔偿责任又应该由哪家保险公司来承担呢？按照保险理赔的一般原理，此时应该由第三者责任险的保险人承担责任。
究其原因，在于损害事故发生后，受害方公交公司面临着两个请求权，即基于侵权行为而产生的向肇事方交通公司提出的侵权损害赔偿请求权，以及基于保险合同而产生的向平安保险公司提出的保险补偿请求权。根据请求权竞合的理论，受害方也即本案原告只能选择行使其中一项请求权。如果受害方选择了侵权损害赔偿请求权，肇事方的责任最终要归属于第三者责任险的保险人。如果受害方选择了保险补偿请求权，其必须向承保机动车辆损害险的保险人让渡其侵权损害赔偿请求权，机动车辆损害险的保险人自赔偿受害方之日起便取得了向侵权责任人追偿的权利。其行使追偿权的后果，是肇事方承担侵权损害赔偿责任，最终的赔偿责任还是要归属于第三者责任险的保险人。综上所述，发生本案保险交叉情形时，赔偿责任最终将由承保第三者责任险的保险人承担。
本案原告向肇事方公交公司提起民事诉讼，说明其已经放弃了向平安保险公司请求保险补偿的权利。其能够得到救济的唯一途径便是向肇事方运输公司请求侵权损害赔偿。当然，最终的赔偿责任，一般来说是要归属于人保公司的。
至于平安保险公司核定的5652元的损失金额是否合理，笔者认为应由被告负担举证责任。如果被告不能证明上述损失金额的不合理性，那么法院将会判决被告赔偿原告5652元损失。唯须明确的是，此时法院采纳平安保险公司定损金额的依据，并非什么“以哪家保险公司定损为准”，而是由于被告在诉讼中承担了举证不能的法律后果使然。

本文发表于《中国保险报》2005年9月16日第6版案例版。

作者简介：

齐艳铭：男，律师资格。毕业于中国政法大学经济法系。中国管理科学研究院改革与发展研究所理事、兼职研究员。曾在国家邮政局系统工作，并担任中邮物流有限责任公司法律顾问。现供职于中国人民财产保险股份有限公司。
近年来，在《保险研究》、《中国物流与采购》、《铁道货运》、《空运商务》、《中国邮政》、《现代邮政》、《物流》、《中国电子与网络出版》等国家级刊物发表文章20余篇。
电子邮件：qiyanming@126.com 或qiyanming@picc.com.cn



邮电部


关于电话号簿业务经营管理的暂行规定
1995年12月12日，邮电部

第一章 总则
第一条 为适应国际、国内电信业务发展和社会各方面使用电信通信的需要，加强电话号簿的经营管理，做好编印出版和发行工作，特制定本规定。
第二条 电话号簿是广大用户查找电话号码，使用电信通信的工具书，是沟通社会各方面互相联系的桥梁，是销售商品和联系购物的指南，同时还可为用户提供其它信息服务，促进经济发展。及时地编印准确、适用的电话号簿是电信通信部门改善经营管理，做好通信服务的一项重要工作。
第三条 电话号码是国家的信息资源，由国家通信主管部门管理。编印电话号簿是电信通信部门的基本业务之一，必须纳入主业管理，不得与其他单位及外商合资或合作经营。公开向社会提供的电话号簿必须统一由电信通信部门的电话号簿公司或相关局的电信营业部门（以下统称号簿编印单位）负责编印和经营，其他任何单位和个人均不得编印和经营电话号簿。供单位内部使用的电话号簿或电话号码表，可以由相关单位自行编印，但不得公开出版发行。电信通信部门不得向非号簿编印单位提供电话号码资料。国内电话号簿不准到国外或境外地区印刷。
第四条 从事电话号簿工作的人员必须树立正确的指导思想。电话号簿应该为建立社会主义市场经济体制服务，千方百计地方便用户。在经营上不要以盈利为主要目的。号簿工作与全国电信通信网的接通率紧密相关，所有从业人员都必须克尽职责，通力协作，编好号簿，要为提高电信通信网的运行效益作出贡献。

第二章 机构设置和职责范围
第五条 中国电话号簿公司是邮电部电信总局的直属单位，代表电信总局行使对全国电话号簿业务技术的管理职能。主要职责为：负责对全国各省（自治区、直辖市）电话号簿业务技术管理的业务领导；制定号簿工作的方针、政策和规章制度，并对执行情况进行监督检查；组织业务交流和业务培训；负责全国性电话号簿的编印和经营管理；承担招揽全国电话号簿的国内外广告业务；代办全国各地电话号簿对国外的业务联系和对国外的销售业务。
第六条 各省、自治区、直辖市号簿公司是省（区、市）邮电管理局的直属单位，代表省（区、市）邮电管理局行使对全省（区、市）电话号簿业务技术的管理职能，业务上归中国电话号簿公司及省（区、市）局双重领导，并由省（区、市）局的相关处室归口管理。主要职责为：负责对全省（自治区、直辖市）电话号簿业务技术管理的业务领导；根据上级的有关管理规定制定实施细则，并对执行情况进行监督检查；组织业务交流和业务培训；负责全省（自治区、直辖市）性和各市、地、县局电话号簿的编印和经营管理，承担招揽号簿广告业务。
第七条 各市、地、县局电话号簿编印资料的管理工作由电信营业部门指定专人负责，也可根据需要成立专门机构。
第八条 电信营业部门及号簿编印单位有责任向上一级号簿编印单位提供电话号簿编印的数据资料。
第九条 各省（自治区、直辖市）邮电管理局应加强对号簿工作的领导。首先要充实省（区、市）号簿公司的人员，并建立和健全计算机管理系统，采用新技术，使其能履行编印全省（区、市）内各局的电话号簿和对各局实行业务领导的职能。对其他各局也应根据电话网的大小和实际业务需要，配备相应的工作人员，做到从上到下都有专人负责号簿工作。

第三章 经营管理
第十条 已注册成立的电话号簿公司，应严格执行公司法，完善财务制度，实行独立核算。在经营管理及经济活动中公司享有自主权，是具有法人资格的经济核算单位。
第十一条 电话号簿的经济效益主要依靠在号簿上开发和招登各种类型的业务广告及其他多种特殊服务项目，特别是要大力发展刊有各种分类广告的黄页电话号簿业务。电话号簿编印单位要在编好电话号簿的基础上，积极开展业务宣传，扩大电话号簿黄页分类广告的知名度，充分利用电话号簿这个媒介发展业务，为社会主义商品经济发展和社会信息交流服务，努力提高电话号簿的经济效益。
第十二条 在电话号簿经营活动中，各号簿编印单位之间要加强业务联系，开展互相代招代办各种广告业务，并参照广告法规的有关规定，互相支付代理费。同时，也可以互相代销号簿。电信营业部门及号簿编印单位向上一级号簿编印单位提供电话号簿编印数据资料，上一级单位应按规定付给承办单位及经办人员适当的报酬，实行有偿服务，以调动各方面的积极性。
第十三条 为了适应社会各界用户查找电话号码，使用电信通信的需要，由各地方编印出版的当地号簿，必须登全单位用户中的主户名电话号码，并增加分户名电话号码的刊登数量。全国性和全省（区）性电话号簿，要充分注意刊登面和适用性，不要漏登重要机关团体、企事业单位和长途业务量较大的用户电话号码。用户在电话号簿上刊登普通字体列名和电话号码，不论白页，黄页，一律免收费用。如有特殊要求，如户名放大，套红，以及刊登其他特殊服务项目等，按广告处理，纳费刊登。住宅电话是否刊登电话号簿应本着用户自愿的原则，但要加强宣传，鼓励用户刊登电话号簿。如用户要求不登电话号码，不论单位或个人均免收特殊处理费。
第十四条 电话号簿印刷、发行、管理等运营成本费用的主要来源应该是广告费的收入。在广告费收入尚不能冲抵运营支出时，各电信营业部门可以以购买号簿的形式补贴部分号簿成本。购买量作如下要求：在实现号簿三年目标中分年实施目标前提下，购买数量1996年为发行量的20％，1997年为发行量的15％，1998年为发行量的10％。具体实施办法另行规定。但最终要做到收支平衡，并有适当的盈利。电话号簿的印刷成本应包括：纸张费、制版印刷费、业务宣传费、发行费、管理费等。
第十五条 要积极创造条件，逐步做到向用户免费赠送电话号簿。
第十六条 电话号簿应该在邮电部门内部互相交换，以交流经验，不断提高编印质量。电话号簿出版后，除报送上级业务主管部门考核外，应同时寄送国家图书馆。
第十七条 中国电话号簿公司和各省（自治区、直辖市）电话号簿公司及各市、地、县局，在电话号簿的经营管理上应建立反映管理水平和服务水平的考核指标体系。主要考核指标为：
（一）刊登率 刊登号码数与电话主线用户数之比；
（二）准确率 差错数与刊登号码数之比；
（三）发行率 号簿发行数与乙种电话主线用户数之比；
（四）免费赠送率 免费赠送数与电话主线用户数之比。

第四章 号簿编印要求
第十八条 电话号簿的版本种类分为全国、全省（自治区、直辖市）、本市（县）三种。如有需要，黄页、白页及住宅电话可以单出号簿。已建成本地电话网的地、市、县，如需要编印本地电话网号簿的，不再重复编印本地电话网所属的地、市、县电话号簿。本市电话号簿以刊登当地电话网的用户号码为限，不得列名刊登其他省（市、区）和地、市、县用户的电话号码。
第十九条 为便利少数民族地区的用户使用，在少数民族地区的电信通信部门，可分别编印或合刊编印当地民族文字和汉族文字的电话号簿。
第二十条 为适应社会各界用户的需要，各号簿编印单位应负责编印出版移动电话、无线寻呼、电报挂号、用户电报、用户传真等综合性或专业性号簿；也可以编印出版为各行业服务的以电话号码内容为主，包括有关行业的业务经营范围，商品信息及其它内容等在内的电话号簿。
第二十一条 编印电话号簿应严格掌握刊登范围，做好保密工作。
（一）下列用户的电话号码原则上不在电话号簿上刊登：
各党政领导机关的司局厅级以上领导干部办公和住宅电话；
军事机关、部队、战备仓库及国防保密工矿的电话号码；
中共中央直属机构和国家安全部门、公安部门不能对外公开的电话号码。
如因工作需要，用户要求在电话号簿上刊登电话号码的，可根据用户来函，办理手续，予以刊登。
（二）党政专用电话局的用户电话号码，一律不在公开发行的普通电话号簿上刊登。由专用电话局负责编印的专用电话号簿，只供内部使用，不得向社会公开发行。
（三）除上述规定范围以外的其他单位及个人的电话号码，原则上均应在电话号簿上刊登。对少数用户要求不在电话号簿上刊登电话号码的，电信通信部门可予同意，并办理有关手续。
第二十二条 对单位用户设置的用户交换机，有自动连选功能的入中继只刊登代表（引示）号码，没有连选功能的入中继全部刊登。
第二十三条 电话号簿刊登的用户电话号码必须经过核实，保证准确无误。如果发生差错，属于编印单位工作失误的，编印单位应向用户说明情况，进行道歉。如果已收取费用，可以退回；或者在下一期给予免费刊登。除此以外，不作其他赔偿。
第二十四条 电话号簿的开本要做到规范化，方便用户使用。全国、全省以及省会（直辖市）和沿海开放城市的电话号簿采用大16开本，一般地、县可采用标准16开本，由各局根据具体情况确定。
第二十五条 省会、直辖市及沿海开放城市的电话号簿要求每年编印一次。暂时做不到的要报上级批准，但最长也不得超过十五个月。一般地县城市的电话号簿可根据具体情况适当延长编印周期。由中国电话号簿公司和各省号簿公司分别负责编印的全国性和全省性电话号簿可根据具体情况不定期编印出版。

第五章 计算机管理
第二十六条 号簿工作的计算机管理应立足于高起点，符合全网完整性、统一性和先进性的要求。要采用新技术，使电话号簿编印资料的管理、编辑、制作、排版等工作实现计算机化。
第二十七条 中国电话号簿公司应根据当前业务的需要和今后的发展方向，制定全国统一的技术标准、软件版本、数据库要求、设备配制标准、网路规程、数据格式以及其它必须统一的技术标准和要求，为实现号簿工作计算机管理及全国联网作好技术准备。
第二十八条 要积极创造条件，逐步做到由省（区、直辖市）号簿公司统一负责本省（区、市）内各地、市、县号簿编印资料的管理和号簿的编印出版工作。大中城市应根据统一的技术规范，首先建立号簿数据专用系统，并与市话营业计算机管理系统联网，实行数据共享。要加强日常动态管理，及时掌握用户号码信息的变动情况，保证号簿编印资料数据与营业部门号码信息的一致性。
第二十九条 在条件具备时，全国电话号簿计算机管理系统要实现联网。条件已成熟的省（区、市）可首先实现省（区、市）内的联网；暂不具备联网条件的，要按照统一的数据格式，分别向中国电话号簿公司和省（区、市）号簿公司提供数据软盘。

第六章 号簿主要内容
第三十条 地方电话号簿内一般应有下列主要内容：
（一）编印说明和目录。
（二）急用电话号码：如火警、匪警、医疗急救、水电和煤气急修等（应与相关单位商妥后刊登）。
（三）业务电话号码：包括障碍台、查号台、报时台、长途电话（包括国内和国际）记录台、查询台以及电信营业单位有关电话号码等。
（四）已开放长途直拨电话城市的长途区号，国际电话通达国家和地区的代码。
（五）咨询邮电业务的电话号码或地址。
（六）邮电业务宣传：如邮政、电报、长话、移动通信、数据通信的业务种类和其他各种新业务项目，以及使用方法、简明价目、用户须知等。
（七）党政机关和企事业单位的举报（监督）电话号码和热线电话号码（根据相关单位的要求予以刊登）。
（八）用户电话号码索引。查号索引表应便于用户查找使用。如采用根据用户业务性质按行业分类编排方式的，应有用户分类检目表；如采用按用户名称字头笔画顺序编排方式的，应有用户笔画检字表。
（九）电话号簿正文应刊登用户名称，电话号码和简要地址，并按用户性质分类或户名字头顺序编排。
（十）电话号簿内可以刊登国内外各种广告，广告内容和招登手续必须符合国家广告法及有关规定；号簿内还可以开办其他服务项目。电话号簿封面不刊登商业广告。

第七章 其它
第三十一条 号簿编印单位在编印号簿过程中必须精心编排，认真核对，保证号簿的编印质量。
第三十二条 各省、自治区、直辖市邮电管理局可根据本规定，结合各地具体情况，制订实施细则，报部电信总局备案。